2023一文看清裝修保險種類，工程保險、公眾責任保險及第三者保險
在進行裝修之前，大家通常會找裝修公司或室內設計公司，但其實選擇裝修保險也是很重要的一步。裝修保險可以保障在裝修過程中可能發生的意外事故和損失，讓業主避免因此而面臨的風險。在購買裝修保險時，需要留意保險範圍、保費和注意事項，以確保自己的權益得到保障。San Marino將在本文為大家解析裝修保險, 工程保險, 公眾責任保險及第三者保險。
買裝修保險原因
裝修時常常出現意外，不論是財物損毀還是人身傷害都可能帶來巨大的風險和責任。即使是經驗豐富的師傅也難免會出錯，因此在裝修前購買裝修保險非常重要。裝修保險可以保障在裝修過程中可能發生的意外事故和損失，讓業主避免因此而面臨的風險。最基本的保障方案只需支付約HK$1,000，就可以保障自己和他人的權益。如果不想承擔高額賠償責任，準備進行裝修的人們應該儘早考慮購買裝修保險，以確保自己和他人的安全和利益。
裝修保險種類
裝修保險是為了在裝修過程中避免意外發生而設計的一種保險。不同於其他保險，裝修保險的種類比較多，主要分為勞工保險、公眾責任保險和工程裝修保險。
勞工保險
勞工保險一般由裝修公司負責購買，以承擔僱主在《僱員補償條例》及普通法方面的法律責任。如果客人需要加強保障，可以要求在勞工保險中加入條款，將業主加入成為工程委託人，以加強對業主的保障。
第三者責任保險
公眾責任保險，又稱第三者保險，是為受保人因疏忽引致第三者（僱員除外）受傷或財物損失的法律責任而設計的保險。客人可以自行購買，也可以請裝修維修公司幫忙購買，保費一般會比業主獨立購買第三者保險便宜。
工程物料損毀保險
工程保險是保障物業業主有可能產生的財務損失。假設在裝修期間發生意外（天災、爆竊等）造成損失並需要重新添置新一批裝修物料，該保險就能夠保障一部分的費用。業主如有需要，應在裝修前投保。
綜上所述，不同的裝修保險種類都有其獨特的保障範圍和保費，業主可以根據自己的需求選擇適合自己的方案。在裝修前購買裝修保險，能夠有效地減少意外風險和責任，保障自己和他人的安全和權益。
誰有責任買裝修保險
裝修保險的購買對象包括裝修公司、工程承建商、物業業主或單位住戶等。裝修公司為客戶投保第三者責任保障，保費已包括在報價內，但客戶需檢視清楚保單上的信息。此外，市面上還有提供「工程綜合保險」的保險公司，保障範圍包括物料損毁和第三方責任，還可以額外添加僱員保障。各方需根據自己的實際情況選擇適合自己的保險種類和保障範圍，以減少裝修過程中可能發生的損失和風險。
裝修保險通常包括三種保障，分別是工程物料損毀保障、第三者責任保障和僱員補償保障。
工程物料損毀保障
一般由裝修公司投保，並與第三者責任保障一併購買。這種保障可以保護裝修過程中使用的物料，如瓷磚、木材、水泥等，遭受損壞或損失時的賠償。
第三者責任保障
裝修公司或業主亦可購買，保單上應列明雙方資料，留意一個單位只可投購一份。這種保障可以保護在裝修過程中，因為意外事件對施工區外的人或財產造成損害時的賠償。
僱員補償保障(勞工保險)
法例規定由裝修公司為其員工購買。這種保障可以保護在裝修過程中，因為工作受傷或患病而需要賠償員工的醫療費和損失。
保險的購買對象需根據自己的實際情況選擇適合自己的保險種類和保障範圍，以減少可能發生的損失和風險。
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裝修保險價錢
市面上提供綜合家居裝修保險的公司不少，保險價錢取決於投保人需要的保額及保障範圍，需求愈高，保費就會愈高。不過，無論投保哪種裝修保險，一般都會有三個月的免費保養期，以防在裝修工程完工後才發現損毀。
第三者保險的保障金額一般為500萬至3,000萬港元，保費取決於保額，介乎於1,000至7,000港元之間。而工程物料保障的保費則由裝修工程總額、涉及棚架工序的外牆工程金額和裝修期三個項目而定，工程越貴、工期越長，保費就會越高。
以藍十字保險的「裝修寶」為例，若裝修工程價錢總額為50萬港元，需要搭棚（工程價錢7.5萬港元），且選擇投保1,000萬港元的第三者責任保障，保費價錢約為3,500港元。若同時投保「第三保」和「物料保障」，則可享有折扣優惠，只需另付750港元，即可享有雙重保障。
投保裝修保險可保護自己在裝修過程中可能遭受損失和風險，建議投保前先詳細了解自己的需要和保障範圍，再選擇適合自己的保險種類。
法團第三者風險保險與裝修第三者保險
根據《建築物管理條例》，業主立案法團需投購第三者保險，但這份保險只保障大廈或屋苑公用部分及設施的意外，如升降機、樓梯、消防裝置等。這樣做的目的是減低意外發生後業主面對巨額賠償的風險。然而，裝修意外通常發生在單位內，不在受保範圍內，因此即使大廈已投購第三者保險，裝修時仍需額外投購裝修第三者保險。
裝修保險不保事項
搭棚及外牆工程
由於搭棚及外牆工程風險較大，通常不屬於裝修保險的受保範圍。如果次裝修需要搭棚來更換鋁窗、冷氣機或外牆喉管等，建議在投購裝修保險時，另外加購搭棚保障。但要注意，有些保險公司只負責使用棚架時發生的意外，如竹枝掉下而令他人受傷或財物損毀，或者鑽穿水管導致水浸等，且工程費用不能超過整個工程造價的一定比率（一般為15%至20%），加購前必須查詢清楚！雖然搭建、更改或拆卸棚架工程不在受保範圍內，但一般來說，棚架承建商會自行安排相關保險事宜，無須太過擔心。
樓齡
為避免裝修工程對日久失修的舊樓造成影響、增加索償機會，大部分保險公司限制投保樓齡在30至50年以下的大廈。即使大廈超過樓齡限制，經保險公司審核後仍有可能受保，但保費或自付額會相對較高。
施工期或報價單以外之工程
裝修保險通常會訂明施工日期，稱為「受保期」；若工程有延誤，投保人需通知保險公司延長受保期，支付額外保費後可繼續獲得保障，最長可承保12個月。部分保險公司的裝修保險還設有保養期，在工程完結後3個月內，保障執行漏工程時可能出現的意外。裝修保險保費根據裝修內容訂定，保險公司有權拒絕賠償任何不在報價單上的工程；若非裝修公司代為投保，需在投保前提交已確認的報價單，以確定保險公司的定價。
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購買裝修保險注意事項
購買裝修保險時，業主往往被細節和條款弄得頭昏腦脹，擔心受保範圍是否足夠涵蓋意外時的賠償。以下是購買裝修保險時需注意的4點，以減少風險：
投保資料
在保單上清楚填寫投保人、工程商、業主和管理公司的名稱。
工程期及補修期
這是裝修保險的受保期間，特別留意工程期和補修期。有些保單只有工程期，沒有補修期，這樣工程完成後若有問題就無法受保。
第三者責任上限金額
裝修除了家居問題外，有時也會牽涉到大廈其他地方，因此有些大廈管理公司會要求裝修保險設有第三者責任上限金額。在投保前可向大廈管理公司查詢。
工程內容
在購買裝修保險時需了解清楚保單是否只包括室內裝修保險，或者也包括高空及棚上工作。通常室內裝修工程的第三者保險都不包括搭棚或外牆工程，需與保險公司溝通清楚。另外，也要注意保單涵蓋的工程類別及不保障條款。
如工程公司從事搭棚等業務，保單上工作性質一欄一般會寫上 Scaffolding Work ，即搭棚；若保險上寫上 Clerical Worker ，即文職，則代表該保單只保障該公司辦公室的員工，不包括施工人員。購買裝修保險前需詳細了解保險內容，以確保受保範圍足夠。
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